Upadłość a wykluczenie
Osoba obciążona wyższym poziomem zadłużenia i brakiem środków na spłatę długów może stanąć w obliczu bankructwa lub egzekucji. Różnią się one od siebie, ponieważ konsekwencje któregokolwiek z nich dla strony zalegającej z płatnością są bardzo różne. Jednak wiele osób łatwo pomylić te dwa terminy i błędnie rozumie, że odnoszą się do tej samej rzeczy. Niemniej jednak należy zauważyć, że upadłość lub egzekucja może mieć negatywny wpływ na wiarygodność pożyczkobiorcy, a także może utrudnić w przyszłości pożyczanie środków od instytucji finansowych. Poniższy artykuł jasno wskazuje na różnice między upadłością a przejęciem, ich wzajemne powiązania i konsekwencje, jakie mogą mieć dla zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
Co to jest upadłość?
Osoba ma możliwość ogłoszenia upadłości, gdy czuje, że grozi jej utrata majątku (aktywa to zazwyczaj domy kupione w ramach kredytów hipotecznych z banków). Osoba fizyczna ma możliwość ogłoszenia upadłości na podstawie rozdziału 7 lub rozdziału 13. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 zapewni osobie fizycznej około 3 do 5 lat na spłatę zadłużenia i zaoferuje plan spłaty, tak aby osoba mogła zapobiec przejęciu domu. Ta opcja pozwoli jednostce na spłatę swoich długów zgodnie z planem uzgodnionym w sądzie, tak aby mógł zatrzymać swój dom, spłacając jednocześnie swoje długi w wolniejszym tempie. Ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 stanowi oświadczenie o niezdolności do spłaty niezabezpieczonych długów przez dłużnika. Dług niezabezpieczony to każdy dług, który został uzyskany bez żadnego zabezpieczenia do wykorzystania na wypadek, gdyby dłużnik nie wywiązał się ze zobowiązań. Takie długi obejmują zadłużenie z tytułu kart kredytowych, rachunki medyczne itp. Jednakże, ponieważ kredyt hipoteczny nie jest niezabezpieczony (zakupiony dom musi być utrzymany jako zabezpieczenie, aby bank mógł sprzedać i odzyskać swój dług w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań przez kredytobiorcę) rozdział 7 ogłoszenie upadłości nie obejmuje kredytów hipotecznych.
Co to jest wykluczenie?
Wykluczenie to proces, w którym pożyczkobiorca kredytu hipotecznego zostaje eksmitowany z domu na podstawie tego, że nie jest w stanie spłacić swojego zadłużenia. Przyczyną wystąpienia egzekucji jest to, że pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić swoich pożyczek, a zatem zabezpieczenie (dom, na którym wzięto hipotekę) musi zostać zajęte przez bank i sprzedane w celu odzyskania poniesionych strat. Był to powszechny scenariusz w czasie kryzysu finansowego, kiedy wybuchła bańka na kredyt hipoteczny. Wiele osób, które stoją w obliczu wykluczenia, ma wiele opcji, aby się zabezpieczyć, z których jedna polega na ogłoszeniu upadłości. Ogłoszenie upadłości nie oznacza, że pożyczkobiorca nie będzie musiał spłacać całego swojego zadłużenia, chociaż może to stanowić tymczasowe zabezpieczenie przed utratą całego majątku.
Upadłość a wykluczenie
Upadłość i wykluczenie idą ze sobą w parze, mimo że ich skutki i postępowanie prawne znacznie się od siebie różnią. Upadłość i wykluczenie to terminy odnoszące się do osób fizycznych lub firm, które mają problemy z płynnością, ponieważ nie są w stanie spłacić swojego zadłużenia. Wykluczenie ma miejsce, gdy pożyczkobiorca musi oddać aktywa zakupione za pośrednictwem banku w przypadkach, gdy nie jest w stanie spłacić długu, który uzyskał na zakup tego konkretnego składnika aktywów (np. - dom). Z drugiej strony bankructwo służy do powstrzymania egzekucji, ponieważ złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości eliminuje niezabezpieczony dług (rozdział 7) lub konsoliduje i dostosowuje plan spłaty zadłużenia (rozdział 13). Należy jednak pamiętać, że zarówno upadłość, jak i przejęcie nieruchomości pozostaną w raporcie kredytowym kredytobiorcy i wpłyną na jego zdolność kredytową.
Streszczenie:
Jaka jest różnica między upadłością a wykluczeniem?
• Osoba obciążona wyższym poziomem zadłużenia i brakiem środków na spłatę długów może stanąć w obliczu bankructwa lub egzekucji.
• Osoba ma możliwość złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 lub 13, gdy czuje, że jest narażona na ryzyko utraty aktywów. Upadłość pozwoli pożyczkobiorcy na zmniejszenie zadłużenia lub na uzyskanie łatwiejszej spłaty.
• Proces eksmisji pożyczkobiorcy kredytu hipotecznego z domu nazywany jest przejęciem nieruchomości, a egzekucja nastąpi na tej podstawie, że kredytobiorca nie jest w stanie spłacić swojego zadłużenia.
• Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości ma zwykle na celu zaprzestanie egzekucji w celu uwolnienia kredytobiorcy od niezabezpieczonego długu (rozdział 7) lub przedstawienie planu spłaty długu (rozdział 13).
