Spłaty pożyczki co dwa tygodnie a spłaty miesięczne
Dwutygodniowe i miesięczne spłaty pożyczki są pod każdym względem takie same, z wyjątkiem częstotliwości harmonogramu spłat, która powoduje zmniejszenie spłaty odsetek, a tym samym skrócenie okresu pożyczki. Kiedy pożyczasz pieniądze w banku lub jakiejkolwiek innej instytucji finansowej, najpowszechniejszą formą spłaty są równe miesięczne raty. Banki stosują różne stopy procentowe w zależności od celu pożyczki, kwoty pożyczki, okresu kredytowania i związanego z nią ryzyka. Załóżmy na przykład, że jeśli pożyczasz kredyt mieszkaniowy w banku, naturalnie kwota, którą pożyczysz, wyniesie kilkaset tysięcy dolarów na okres 15 lat lub dłużej. Następnie banki stosują obniżone oprocentowanie pożyczki. W przypadku oprocentowania podlegającego redukcji, odsetki naliczane są od salda, które jesteś winien bankowi w momencie spłaty. Jeśli więc skrócisz harmonogram spłaty, odsetki, które musisz zapłacić, zmniejszą się i tym samym przy takim samym tempie spłaty możesz spłacić pożyczkę szybciej niż planowano lub w inny sposób zmniejszyć wysokość raty. Dowiedzmy się tego szczegółowo poniżej.
Miesięczna spłata kredytu
W celu wyjaśnienia powiemy, że wziąłeś w banku kredyt mieszkaniowy w wysokości 400 tys. Dolarów z możliwością obniżenia oprocentowania w wysokości 5% rocznie na okres 30 lat. Teraz w ramach miesięcznej spłaty kredytu musisz spłacać bank w równych miesięcznych ratach. Banki mają wykresy lub narzędzia on-line do wyliczania miesięcznych rat. W przypadku pożyczki mieszkaniowej, którą wzięliśmy w tym przykładzie, stałe miesięczne spłaty będą wynosić około 2148 USD
W przypadku odsetek podlegających redukcji, odsetki za dany miesiąc są dodawane do salda pozostającego do spłaty, a następnie odejmowana jest stała miesięczna spłata. Saldo zostanie wykorzystane przy następnej kalkulacji odsetek. Wraz ze spadkiem salda zmniejszają się również dodane odsetki, a dług jest rozliczany w szybszym tempie.
Oprocentowanie = 5% lub 0,05 rocznie, więc miesięczne oprocentowanie wyniesie 0,05 / 12
Pod koniec pierwszego miesiąca
Zadłużenie = (kwota główna) 400 000 + (odsetki) 400 000 (0,05 / 12) = 401 667
Kwota zadłużenia wobec banku po pierwszym miesiącu = 401667 - 2148 = 399519
Pod koniec drugiego miesiąca
Zadłużenie = 399 519+ 399 519 (0,05 / 12) = 401184
Kwota zadłużenia wobec banku po drugim miesiącu = 401, 184 - 2148 = 399,037
Pod koniec trzeciego miesiąca
Zadłużenie = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400700
Kwota zadłużenia wobec banku po trzecim miesiącu = 400,700–2,148 = 398,552
Więc jeśli widzisz tutaj, odsetki, które musisz zapłacić, stale się zmniejszają. Od Twojej stałej miesięcznej raty płacisz odsetki za okres i częściowe rozliczenie kapitału. Ponieważ odsetki maleją, Twój dług jest spłacany w szybszym tempie.
Spłata pożyczki co dwa tygodnie
Czas potrzebny na spłatę pożyczki zostanie jeszcze bardziej skrócony, jeśli spłaty będą dokonywane z bardzo regularną częstotliwością, np. Co dwa tygodnie lub co tydzień. Spłata co dwa tygodnie to równowartość połowy miesięcznej spłaty co dwa tygodnie (co 2 tygodnie).
Spłacając z taką częstotliwością, uzyskasz znaczne oszczędności na odsetkach. Wyjaśnimy to na tym samym przykładzie powyżej.
Spłata pożyczki co dwa tygodnie wyniesie około 1074 USD
Oprocentowanie = 5% lub 0,05 rocznie, oprocentowanie dwutygodniowe wyniesie 0,05 / 26 (52 tygodnie w roku, czyli 26 dwutygodniowych)
Pod koniec pierwszych dwóch tygodni
Zadłużenie = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Kwota należna bankowi po dwóch tygodniach = 400,769–1074 = 399,695
Pod koniec pierwszego miesiąca (2. dwa tygodnie), Zadłużenie = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Kwota zadłużenia wobec banku po pierwszym miesiącu = 400464 - 1074 = 399390
Pod koniec trzeciego miesiąca kwota główna, którą jesteś winien bankowi, zostanie obniżona do 398162 USD.
W miesięcznych spłatach zadłużenie po trzech miesiącach wynosi 399,552 USD. Chociaż początkowo nie widać dużej różnicy między spłatą dwutygodniową a miesięczną, z biegiem czasu zauważysz, że odsetki, które musisz zapłacić, szybko spadną, a Twoja miesięczna rata zostanie wykorzystana na wyrównanie zwiększonej części kapitału. Dzięki temu Twój dług zmniejszy się szybciej niż w przypadku miesięcznej spłaty. W efekcie znacznie skróci to okres kredytu. W przykładzie, który przyjęliśmy, Twój okres kredytowania skróci się o 4 lata i dziewięć miesięcy.
Różnica między spłatą pożyczki co dwa tygodnie i co miesiąc
Spłaty pożyczek są zazwyczaj obliczane co miesiąc. Masz jednak możliwość spłaty co tydzień, co dwa tygodnie lub co miesiąc. Płacenie co dwa tygodnie to po prostu płacenie równowartości połowy miesięcznej spłaty co dwa tygodnie.
Spłacając co dwa tygodnie, możesz wycisnąć równowartość jednej dodatkowej miesięcznej spłaty rocznie.
Aby wyjaśnić to dalej, w ramach miesięcznych spłat, po roku zapłaciłbyś 2148 $ x 12 = 25,776 $. W spłatach co dwa tygodnie zapłacisz 1074 USD x 26 = 27 924 USD.
Odpowiada to jednej dodatkowej miesięcznej racie. Kwota ta zostanie przeznaczona na wyrównanie Twojego kapitału. Zmniejszając kwotę główną, od której będą naliczane przyszłe odsetki, oszczędzasz na spłacie odsetek. Ponieważ odsetki są teraz zmniejszane, większa część miesięcznej spłaty zostanie odliczona od kwoty głównej. Efekt jest taki, że spłacisz pożyczkę wcześniej niż oczekiwano.
W przedstawionym przykładzie, w ramach miesięcznych spłat kredytu okres kredytowania wynosi 30 lat, natomiast jeśli zdecydujesz się na spłatę dwutygodniową, okres kredytowania skróci się do 25 lat i 3 miesięcy.
2. Przy spłacie dwutygodniowym odsetki zapłacone będą niższe niż spłaty miesięczne.
3. Czas potrzebny na spłatę pożyczki w ramach spłat dwutygodniowych będzie krótszy niż normalny okres pożyczki przy spłatach miesięcznych.
